互联网金融下商业银行的挑战与发展机遇

时间：2015-12-20 11:55:23 所属分类：财政金融 浏览量:

一、互联网金融的内涵 互联网金融是依托互联网技术平台而实现的金融服务。互联网企业有着先进的互联网技术手段和由此积累的大量的客户群优势，为金融企业进行线上金融服务提供了技术支持和客户基

　　一、互联网金融的内涵

　　互联网金融是依托互联网技术平台而实现的金融服务。互联网企业有着先进的互联网技术手段和由此积累的大量的客户群优势，为金融企业进行线上金融服务提供了技术支持和客户基础。互联网金融的特征主要表现在以下三个方面:

　　第一，高效的信息处理。互联网金融通过搜索引擎将信息筛选分类，提高了信息检索和产生结果的速度;云计算集合大量信息，快速的进行信息处理，这都是互联网金融处理信息的优势。

　　第二，电子化的便捷支付。互联网金融的支付方式全部实现电子化作业，数据库与互联网开放交融，电子支付方式通过计算机网页和手机网页、POS机、银行网上银行等渠道实现快捷支付。商业银行网上银行、支付宝等互联网金融平台既可以实现小额支付，也可以实现企业之间的大额支付，现在的支票、汇票等传统的银行支付结算手段正在被这些渠道所取代。尤其是移动终端的电子支付，不可比拟的便捷性让其大有发展前途。移动终端支付手段可以通过云技术，在云端实现数据共享，从而减少移动通信设备的信息处理负担，使得电子支付更加低成本化与便捷化。

　　第三，低成本、高效率资源配置。互联网金融模式下，交易双方通过虚拟的网络技术，在互联网上寻找需要的金融资源，突破时间和地点的限制相比于线下交易，无营业网点、无交易成本、无垄断利润，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合彼此的金融产品，实现高效率资源配置。

　　第四，安全风险大、监管弱。首先，我国处于互联网金融发展的初期阶段，相关法律体系还未形成，监管单位的尽管对象依然很陌生。其次，目前我国信用登记制度还不完善，尤其是对互联网金融的众多参与主体尚无法实现准确的信用评价。由于互联网金融的违约成本低，在无法进行完全的实名甄别的情况下存在骗贷、卷款跑路甚至是非法集资、诈骗等严重的道德风险问题。最后，由于金融数据库与互联网对接，技术风险的防范就显得至关重要。网络技术发展滞后导致我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题严峻。如收到黑客攻击客户的账号资料和信息资料，将致使消费者承受巨大的经济损失。

　　二、互联网金融对商业银行的挑战

　　与传统银行业务模式相比，互联网金融信息处理效率高、支付方便快捷且成本低廉，其发展对传统银行业的威胁与冲击不可避免。随着移动互联网发展越来越深入到社会生活的各个地方，其对银行业的冲击也是愈演愈烈，主要表现在以下几个方面:

　　(一)互联网金融弱化商业银行的中介角色　　　　现阶段，我国在提供支付结算服务方面，商业银行依然占据着不可撼动的主导地位，但互联网金融凭借其快捷的支付手段、高效率的资金配置、低成本的资金匹配等优势构成了对传统银行业极大的威胁。互联网金融模式下，网上银行、第三方支付、移动支付这三种主要的线上支付方式发展迅速，对银行的传统线下支付方式产生冲击，抢占了银行大部分市场份额。最典型的是互联网第三方支付的涌现，它使得现代支付渠道从单一化转变为多元化。

　　加之监管机构目前对互联网支付行业的态度也已由限制向鼓励竞争趋势发展，这对商业银行形成了很大的冲击。此外，移动支付和网络借贷更是挑战着传统银行的中介地位。

　　1．第三方支付，用户通过在第三方支付企业的网站上进行注册和设置，并与相关的银行卡进行关联后进行的一种线上支付行为。截至2013年7月，已有250家企业获得第三方支付牌照。2013年中国第三方支付机构交易规模达17．9万亿。

　　2．手机刷卡器或移动支付，相当于移动POS机，主要有:拉卡拉、快钱快刷、随心付、移付通、信雅达等。据艾瑞咨询数据，2013年第一季度中国移动互联网市场同比增75．40%，市场规模已达204亿元。支付宝、快钱等推出“信用支付”业务，大量银行信用卡客户被分流，对商业银行形成不小冲击。

　　如信用支付一开始就拥有8000多万活跃个人客户，远远超过最大的发行商工商银行和最早开拓信用卡市场的招行。

　　3．网络借贷。网络信贷模式的主要运行方式是通过P2P网络平台进行融资，借款人可以在上面发布借款信息，出借人看到信息后通过了解对方的资料、信用条件等来决定是否借款给对方，通过网络融资平台与借款人签署相关的合同，进行交易。以人人贷和宜信为代表的P2P网络借贷平台，迄今已达2200余家;阿里金融打造“小贷+平台”的新型融资模式，直接向供应链融资、中小企业信贷融资等领域扩张，提供“订单贷款”和“信用贷款”。未来银行的投行业务不得不应对来自众筹融资模式的挑战。

　　(二)商业银行的收入正受到互联网企业的侵蚀

　　以阿里支付宝旗下的余额宝盈利模式为例，这种与基金公司合作的渠道为王且高回馈的发展模式正冲击着传统商业银行传统盈利模式。余额宝的收益率今年年初一度突破了7%，平时也高于银行活期存款利率多达10倍，这诱人的高息分流了大量的银行活期存款。瑞银(USB)称，银行活期存款如果有10%流入如余额宝等互联网理财产品，那么银行的净利差将降低0．1%，其损失的表外收入将达到2014年净利润的4%左右。网络借贷的兴起，都已中小客户为主，一旦成熟到可以发展大客户将对银行形成很大的冲击。银行中间业务的增长受到第三方支付的威胁。阿里巴巴已经成功的向支付、小贷、担保以及保险等传统领域进军，并在基金、保险等传统金融行业开始占有一席之地。宜信经历了从网贷中介到第三方理财、再到财富管理者的蜕变，服务内容涉及之广令人咋舌，其触角深入到保险、股权投资、信托等领域，并成功获得了保险和基金代销牌照。综上所述，新兴的互联网金融爆发式的发展严重的威胁了商业银行的收入来源，这一点无法忽视。

　　三、互联网金融形势下银行的机遇

　　(一)有利于传统银行不断变革传统业务开展方式

　　面对互联网金融不断发展带来的冲击，传统银行业也开始寻求应对挑战，不断网络化、电子化实现高效运转。目前我国主要商业银行电子替代率达七成以上，华夏银行、招商银行、民生银行的电子替代率超过九成。此外，建设银行、工商银行、招商银行与光大银行等也都已经拥有自建的电商平台。

　　互联网时代的到来，为银行借助网络开展业务提供了新的通道，这是不同于传统业务办理方式的全新的高速信息通道，使得银行有可能在互联网上为客户提供丰富而有差别的客户体验，开辟出全新的网上业务领域，从而再造出一个网上银行。

　　在国内越来越多的商业银行开始涉足移动支付领域，移动支付可以提升消费者的支付体验，提高银行客户的稳定性和黏着度，还可以有效推动银行卡、支付结算等业务的增长。国内目前比较有知名度的移动支付品牌包括:建行银联手机支付、农行“掌尚钱包”、招行“手机钱包”等。

　　(二)互联网金融市场为中小银行的跨越式发展提供了可能性

　　互联网金融市场在我国尚处于初步发展阶段，越早发力的银行更易获得较多的资源，并为后续竞争奠定下先发优势。借助超前思维和科技的足够投入，中小银行有可能实现在互联网金融领域的跨越式发展，开辟新的市场领域，并带动经营方式的深刻转型。而这种转变依靠传统经营领域实现起来的难度要大得多。

　　(三)有利于商业银行更好的应对利率市场化

　　互联网金融模式最能客观的反映市场资金供需双方的价格偏好。借方报价，贷方根据自身的利率预期和对借方自信水平的评估选择其易对象，最终达成协议的市场行为。随着利率市场化进程的推进，央行的基准利率将越来越少的发挥作用，商业银行将会在市场供求的引导下主动的进入市场，去选择恰当的基准利率。互联网模式下，商业银行可以通过互联网金融市场判定利率走势，决定特定客户群的利率水平，深入挖掘客户数据，形成完全由市场决定的“利率指数”，从而改革既有的贷款定价基础。

　　四、互联网金融形势下传统银行进一步发展的策略

　　虽然互联网金融的发展挤占了大量的市场份额，但传统银行由于其相对完善的法律监管，网络化的营业网点对于客户对资金融通的最低要求———安全有着网络不可比拟的优势，加之近年来商业银行不断探寻互联网之路，传统银行有着不可撼动的地位。然而，随着金融业竞争的不断加剧，传统银行的变革是一场持续的、没有终点的马拉松。

　　(一)继续深化同互联网金融的合作　　　　在互联网金融的推波助澜下，一方面，商业银行应继续加深电子化、网络化的变革，不断与互联网融合，利用互联网优势提高自身服务能力和盈利能力，可以将移动支付应用到线下支付，方便客户，此外还可以创新应用场景，利用二维码、微信支付。充分整合双方优势资源，扩展相关业务，商业银行可以借鉴国外金融业经验，直接参股或控股第三方支付公司;另一方面，银行应该与互联网金融企业保持密切合作，加强风险防范。由于第三方支付平台容易被违法犯罪分子利用，进行虚假交易，利用商业银行的账户从事洗黑钱等犯罪活动，这给商业银行带来了极大的潜在风险。商业银行应当与第三方支付企业保持在反洗钱、反欺诈等方面的合作进一步增强风险识别、风险控制和风险化解能力。

　　(二)不断进行金融服务创新

　　商业银行应加快创新的脚步，提供差别化的特色产品和服务，例如可以尝试通过微信微博来实现对银行产品的营销，丰富客户量;差异化产品，提升网上银行客服效率和客户满意度;利用电子支付市场发展电子商务，商业银行应充分发挥安全性高、信誉好、资金和技术实力强等优势，创新个人客户新型中间业务，充分利用“超级网银”建造一站式网上银行管理新平台。这对银行扩大客户群体、提升电子客户体验、维护客户具有重要意义。

　　(三)借助互联网金融发展小微企业信贷

　　随着我国经济的不断快速发展，中小企业发展潜力大、市场前景广阔。然而，中小企业融资困难一直是我国经济发展中的一项重要难题。商业银行虽然强调管风险、管内控，客户资源充足，但却难以实现对小微企业客户资源的猎取与甄选;然而，互联网企业已经开始将触角触到小微信贷领域，对银行形成了大的挑战。商业银行应该加快解决小微企业融资问题，利用互联网金融积累的交易行为数据和客户评价，作为有效评估小微企业资信的手段，整合多方面力量，创新小微企业服务模式。譬如，商业银行也可开展网络信贷模式。这种方式不用抵押，成本低，方便快捷，可以有效解决个人和中小企业在经营过程中的融资问题，适合资金拥有较少的个人投资者。银行应该利用好小微企业的广阔发展空间，成为真正的全民化金融服务机构。

　　(四)改革经营管理，健全营销机制

　　目前商业银行电子银行业务板块由于管理不集中存在效率不高的问题，需要整合电子部门的工作效率，打造专业化经营组织体系;当前商业银行在开展电子商务服务宣传意识不强，宣传方式不够丰富，营销不到位导致客户认知度不高，亟需商业银行健全营销机制，细分市场，挖掘潜在客户，加大宣传力度。利用网络、电视等新媒体广泛宣传银行电子银行产品。同时加快对银行从业人员的互联网金融业务能力的培训，更好的适应新时代银行发展的需要。

　　参考文献:　　［1］谢平，邹传伟．互联网金融模式研究［J］．金融研究，2012，(12)．　　［2］丁皓，赵赞宽．商业银行如何应对第三方支付平台带来的挑战［J］．中国集体经济，2013，(33)．　　［3］赵南岳．互联网金融对银行的冲击与机遇［J］．西部金融，2013，(10)．

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